Tagesgeld, das sich rechnet: Zinsen und Konten im September 2026

Ein neues Tagesgeldkonto ist in wenigen Schritten eröffnet. Worauf es bei der Auswahl wirklich ankommt, erklären wir im Ratgeber zur Tagesgeldkonto-Eröffnung.

1. Betrag & Laufzeit eingebenGeben Sie ein, wie viel Geld Sie für welchen Zeitraum anlegen möchten. Unser Vergleich rechnet Aktions- und Basiszins für Sie um.
2. Angebot auswählenSortieren Sie den Kontovergleich nach Ertrag oder Zinssatz und wählen Sie eine Bank, die Ihnen zusagt.
3. Konto online eröffnenJe nach Bank, dauert die Kontoeröffnung in der Regel weniger als 10 Minuten, inklusive Video-Ident.
4. Geld überweisenÜberweisen Sie von Ihrem Giro- auf das neue Tagesgeldkonto den gewünschten Betrag. Die Zinsen werden monatlich, quartalsweise oder jährlich gutgeschrieben.

Wer flexibel bleiben möchte, fährt mit Tagesgeld besser; wer den Zins sichern will, mit Festgeld. Alle Angebote im Festgeld-Vergleich.

Wer ein Tagesgeldkonto eröffnet, trifft eine einfache Entscheidung mit vielen kleinen Stellschrauben. Dieser Leitfaden ordnet die Begriffe ein, die Ihnen beim Vergleichen begegnen, und zeigt, wie sie zusammenhängen.

Ein Konto zwischen Girokonto und Festgeld

Ein Tagesgeldkonto ist ein reines Sparkonto, meist bei einer Direktbank, das ausschließlich über ein Referenzkonto abgewickelt wird. Es gibt keine Karte und ist nicht für den täglichen Zahlungsverkehr vorgesehen. Weiterhin gibt es keine Kündigungsfrist: Das Guthaben ist täglich verfügbar. Damit steht es zwischen dem Girokonto (das Zahlungen abwickelt aber keine Guthabenzinsen bietet) und dem Festgeld (das höhere Zinsen bietet, das Geld dafür über eine feste Laufzeit bindet). Eine Mindesteinlage verlangen nur wenige Banken, eine Maximaleinlage dagegen viele, oft in Form einer Grenze, bis zu der der volle Zins gilt.

Woher die Zinsen kommen

Tagesgeldzinsen folgen dem Leitzins der Europäischen Zentralbank, genauer dem Zins der Einlagefazilität, zu dem Banken überschüssiges Geld bei der EZB parken können. Was eine Bank Ihnen zahlt, liegt in der Regel darunter, die Differenz ist ihre Marge. Wie groß dieser Abstand ist, bestimmt der Wettbewerb: Banken, die Kundengelder für ihr Kreditgeschäft brauchen, zahlen mehr als Banken, die über ausreichend Einlagen verfügen.

Der Zins auf einem Tagesgeldkonto ist variabel, die Bank kann ihn jederzeit anpassen. Eine Ausnahme ist der Aktionszins: ein erhöhter Satz für Neukunden, den die Bank für einen festen Zeitraum garantiert. Diese Zinsgarantie läuft typischerweise drei bis zwölf Monate, danach greift der Anschlusszins, der niedriger ausfällt. Wie hoch der Ertrag über die gesamte Anlagedauer ausfällt, entscheidet deshalb nicht der Startzins, sondern das Zusammenspiel beider Sätze über die Anlagedauer. Genau danach sortieren wir im Tagesgeld-Vergleich.

Wie aus dem Zinssatz ein Ertrag wird

Die Bank berechnet die Zinsen taggenau, schreibt sie aber nur in festen Abständen gut: monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Ab der Gutschrift verzinst sich der Zins selbst mit, das ist der Zinseszins. Je häufiger die Zinsgutschrift, desto stärker dieser Effekt. Deshalb unterscheiden sich Nominalzins, also der beworbene Satz und Effektivzins, der den Zinseszins einrechnet. Bei einem Jahr Laufzeit ist der Unterschied klein, über mehrere Jahre und bei größeren Beträgen wird er spürbar. Unser Tagesgeldrechner rechnet beides mit dem Gutschriftrhythmus Ihrer Bank durch.

Was Ihr Geld schützt

Für Tagesgeld gilt in allen EU-Ländern dieselbe gesetzliche Einlagensicherung: 100.000 Euro pro Kunde und Bank, im Entschädigungsfall wird innerhalb von sieben Arbeitstagen ausgezahlt. In Deutschland übernimmt das die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, in anderen Ländern das jeweilige nationale System. Viele deutsche Privatbanken sind zusätzlich Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds ihres Verbands, der weit über die gesetzliche Grenze hinausgeht, auf den aber kein Rechtsanspruch besteht. Sparkassen und Genossenschaftsbanken sichern über ihre Institutssicherung die Bank selbst ab, nicht nur die Einlage.

Bei Banken aus dem EU-Ausland ist die gesetzliche Grenze dieselbe, im Ernstfall zahlt aber das Sicherungssystem des Herkunftslandes. Das Länderrating gibt einen Anhaltspunkt, wie belastbar dieses System wäre. Ein Kursrisiko wie bei Aktien oder Anleihen gibt es beim Tagesgeld nicht, das Guthaben kann nominal nicht sinken. Wie die Sicherung im Detail funktioniert, erklären wir im Leitfaden zur Einlagensicherung.

Was netto übrig bleibt

Zinserträge unterliegen der Abgeltungssteuer, die deutsche Banken direkt an der Quelle einbehalten und abführen. Mit einem Freistellungsauftrag bleibt der Sparer-Pauschbetrag (bis maximal 2.000 Euro) steuerfrei. Ausländische Banken führen die deutsche Steuer in der Regel nicht ab, dann zahlen sie die Zinsen brutto aus und Sie erklären diese über die Anlage KAP in Ihrer Steuererklärung. Die Steuer entfällt dadurch nicht, sie wird nur später fällig.

Die zweite Größe, die am Ertrag zehrt, taucht auf keinem Kontoauszug auf: die Inflation. Liegt sie über Ihrem Zins nach Steuern, verliert das Guthaben an Kaufkraft, obwohl der Kontostand steigt. Dieser Realzins ist die Zahl, die zählt, wenn Sie beurteilen wollen, ob sich Tagesgeld gerade lohnt.

Wofür sich ein Tagesgeldkonto eignet

• Als Notgroschen: Zwei bis drei Monatsgehälter, die jederzeit verfügbar sein müssen. Hier zählt Verfügbarkeit mehr als der letzte Zehntelprozentpunkt Zinsen.
• Für Geld mit absehbarem Zweck: Eine Steuernachzahlung, ein Autokauf, eine Anzahlung in ein bis zwei Jahren. Festgeld würde hier binden, das Girokonto nichts bringen.
• Zum Zwischenparken: Geld, das auf eine Anlageentscheidung wartet und solange verzinst liegen soll.
• Nicht für den langfristigen Vermögensaufbau: Über zehn oder mehr Jahre liegt der Tagesgeldzins meist unter der Inflation. Dafür gibt es andere Anlageformen.

Wer den Aktionszins einer Bank mitnimmt und nach Ablauf zur nächsten wechselt, nutzt das Prinzip des Tagesgeld-Hoppings. Ob sich das für Sie lohnt, hängt vom Betrag und vom Aufwand ab, den Sie bereit sind zu investieren. Eine Einschätzung dazu finden Sie in unseren Ratgebern.